起底信用卡代偿：部分平台费用是银行分期2倍以上(3)

2019-12-25 12:05来源：新京报浏览：次手机版

　　约五成持卡人全额还款,代偿市场如何规范发展
　　被信用卡账单困住的人并不在少数。网友阿超称,自己在某网贷平台贷了34万元,扣20%的点,最近刚开始逾期,已经陆续接到不少催收电话,心里不踏实。对于网贷资金的用途,他称是为还信用卡,因为担心影响征信,“没想到反过来(网贷)这边利息太多了,还不起了。”
　　“信用卡代偿还有市场空间。”有受访人士表示。王细梅分析称,根据央行公布的数据,截至2019年9月末,银行卡应偿信贷余额为7.42万亿元,信用卡逾期半年未偿信贷总额为919.16亿元,单从数据来看,市场空间大。
　　采用全额还款方式的消费者只占约五成。根据央行发布的《2019年消费者金融素养调查简要报告》,在信用卡还款行为方面,54.69%的消费者采用全额还款方式进行还款,14.12%的消费者采用分期还款方式进行还款,3.87%的消费者采用最低还款额方式进行还款,4.31%的消费者有多少钱还多少钱,19.91%的消费者没有信用卡,另外还有3.10%的消费者有信用卡但不清楚如何还款。
　　与2017年相比,消费者在信用卡还款方面的行为有改善,整体上全额还款的比例提高了3.69%,选择分期还款的比例下降0.97%,选择最低还款额进行还款的比例下降0.67%。
　　于百程表示,信用卡逾期未还信息会进入征信,从而降低持卡人信用。因此,通过合法的方式进行资金周转,先行代偿信用卡欠款,有其市场空间。不过,目前我国平台代偿模式资金成本还比较高,会使得市场空间有所压缩。
　　黄大智介绍,信用卡代偿在国外很流行,美国的Capital One银行起家业务就是信用卡代偿,但现在国内有点把代偿“玩坏了”。他称,利用大数据风控,国外信用卡分期或是延迟还款利率低于银行分期,从本质上讲,信用卡代偿的“生命力”也正在于利息低于银行,这样才有消费者愿意选择代偿平台而不是分期。
　　苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言此前对新京报记者表示,信用卡平台代偿的主流客群主要有两类,一类是有账单分期需求但未能获得银行账单分期资质的客户,一类是有账单分期资质,但由于账单分期占用授信额度,希望借助代偿平台变相提高授信额度的客户。现阶段,银行对这两类客群的授信服务均存在缺口,代偿平台实际上是填补了这方面的空白。
　　但薛洪言提醒,代偿市场的发展,容易让各方忽视掉信用卡产品本身的风险性,一方面可能让银行作出错误的决策,盲目追求发卡量增速,不断进行信用卡客群的下沉,另一方面,也容易让信用卡持卡人对以贷还贷形成依赖。长此以往,便容易在市场中积聚风险。
　　代还平台屡遭投诉,专家提醒代还软件风险
　　实际上,信用卡代偿屡屡发生纠纷。在聚投诉平台上,一位邓先生称维信卡卡贷平台涉嫌高利率和砍头息。
　　邓先生称,8月在该平台贷款了1万,分三个月还,每个月还3623.33元,“在我不知情的情况下,恶意使用我信息扣款799元。我咨询了卡卡贷客服回复我的评估费799,到账10000-799砍头息=9201。每个月还3623.33×3=10869.99。相当于我借了9021要还10869.99。三个月总费用是1848.99。”他认为,这严重侵犯了他的权益,也不符合国家标准的24%,要求取消。目前聚投诉上回复显示,维信金科称所反馈的问题已有专人跟进处理,处理时效1-3个工作日。
　　王细梅提醒,使用类似信用卡代还软件最大的风险,一是监管风险。监管未来对信用卡代还业务如何定性,是属于消费金融还是以贷还贷,以及监管规范政策,对整个信用卡代还生态的发展至关重要。二是业务风险。目前,信用卡在用发卡量已达7.34亿张,持卡用户资质整体在下降,同时在宏观经济下行、居民杠杆率快速上升等背景下,持卡人的还款能力在下降,面临的业务风险或将越来越大。

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