起底信用卡代偿：部分平台费用是银行分期2倍以上(2)

2019-12-25 12:05来源：新京报浏览：次手机版

　　上述还卡易APP已暂停的“我要还款”就是这样的模式,该模式在业内被称为“套现贷”。苏宁金融研究院研究员黄大智向新京报记者举例称,假设有一张1万元额度的信用卡,本月1日出了9000元账单,还款日是当月21日,在账单日和还款日间隔的这20天里,产生的新消费都计入下期账单,由此可以反复把剩余额度1000元套现出来,以拖延还款日期。持卡人需要支付的仅是套现手续费。
　　这种模式与在电商平台退货退押金的原理类似。曾在某电商平台工作过的林先生透露,他发现在平台购物如果不满意商品而退货的话,资金几个工作日后就会打回信用卡,变相偿还了部分当期账单。他称,“简单来说,就是反复使用信用卡剩余额度去还欠款。”
　　此外,还有两种信用卡代偿模式相对更易理解。零壹研究院院长于百程对新京报记者表示,一般来说,信用卡代还模式中,除“套现贷”模式外,平台代偿模式是指代偿平台借钱给用户还信用卡,之后借款人不再欠款信用卡,而是欠款代偿平台,例如小赢卡贷、维信卡卡贷;信用卡套现模式是用户有多张信用卡,利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞,循环刷多张卡来维持免息借款,例如还卡易APP仍在经营的“无卡收款”模式。
　　“根据之前的司法解释,第三种信用卡套现是违法行为。而此次银联发布的规范,针对的违规代还是第一种‘套现贷’模式。”于百程称。
　　易观银行业分析师王细梅告诉新京报记者,就信用卡代还属性而言,从消费者或代还平台的角度来看,代还的是信用卡消费账单,属于消费金融范畴;但从银行角度来看,消费账单本身就是应还贷款,信用卡代还可以理解为以贷还贷,这在银行一般情况下政策是不允许的。
　　部分代还平台费用是银行分期费数倍
　　值得注意的是,和信用卡分期相比,小赢卡贷、维信卡卡贷等平台代还信用卡的费用相对更高。
　　新京报记者通过多家银行官网、客服、客户端等渠道了解到,银行信用卡分期手续费一般采取分期收取和一次性收取方式,期数越多,平均每期的费率越低。例如中信银行信用卡分期利率,12期为0.73%;浦发信用卡分期利率,12期为0.74%;建行信用卡账单分12期利率为0.6%;招行信用卡账单分12期利率为0.66%。
　　举例计算,假设一张中信信用卡10000元账单分12期,年化利率相当于8.76%,手续费合计为876元,比小赢卡贷一年最低998元的利息费还要少122元。换句话说,小赢卡贷、维信卡卡贷贷款最高利率20%、36%已是中信银行卡年化利率的2-4倍。
　　虽然也有像还卡易这样代还10000元只收62元的平台,但一位征信业从业人士建议,消费者如果当期无法足额偿还,尽量选择分期,找代还则很可能有影响,“你一般要10笔、20笔甚至更多次消费才会累计欠款1万元,但通过套现可能3、5笔就取出来了,这会引起监管的注意。”
　　该人士还称,近期监管在整改违法行为,查得很严,已经封了不少信用卡代还APP,消费者也要警惕。
　　于百程表示,平台代偿模式的利率综合成本目前一般在年化24%以上,高于银行账单分期利率普遍的年化12%左右。即使信用卡套现和违规代还成本比账单分期低,但干扰了正常金融秩序,也容易造成持卡人的信息泄露、诈骗等风险损失。
　　王细梅表示,单就代还利率来看,有的低于信用卡分期,但有些代还平台除利率之外,还收取服务费和手续费,综合利率可能明显高于银行信用卡分期手续费,因此持卡人在选择信用卡代偿服务时,应仔细阅读相关条款。
　　一位业内人士认为,信用卡代还业务之所以受到一部分持卡人的追捧,是因为它带来了套利。信用卡业务的初衷是实现持卡人的超前消费,但是为了控制风险,这个超前消费的期限被限定为1个月,逐渐成为行业惯例。信用卡代还业务出现后,持卡人的实际还款时间底线被推后,即如果持卡人选择代还,那么超前消费的期限可以延长到两个月甚至更久,持卡人的消费能力被短期放大,由此产生套利。同时代还公司帮助持卡人实现套利,借机从中牟利。

（本网站所发布文章只作为信息传播使用，不代表本网观点）

上一篇：快递包装垃圾何时不再“围城”？
下一篇：清理18万吨土方　确保京沪高铁安全

相关阅读：

资讯排行榜

图片新闻

热点推荐