一杯奶茶钱的“惠民保”值得买吗？(2)

2020-12-21 13:17来源：工人日报浏览：次手机版

　　“近些年发展较快的百万元医疗保险的价格也不高，但对投保人的健康状况要求较高。” 对外经济贸易大学保险学院教授王国军认为，“惠民保”不限年龄、不限职业、不限过去病史，为无法购买传统商业健康险的人提供了一份社保外的医疗保障。
　　从保障待遇看，各地“惠民保”保障范围有所不同，但基本涵盖医保目录内的住院医疗费用和特定药品费用。
　　以深圳重疾险为例，参保人住院时发生的医疗费用，属于医保目录范围内，且本人自付部分超过1万元的，超出部分可报销70%；参保人患重特大疾病使用《深圳市重特大疾病补充医疗保险药品目录》内药品发生的费用，可报销70%，最高不超过15万元。
　　谈到缘何购买“京惠保”时，28岁的北京市民黄竺说：“最重要的是有政府背书。”
　　政府的支持程度对消费者投保的积极性、信任程度有极大的影响。对外经济贸易大学保险学院副教授王琬介绍，超70%的“惠民保”产品有政府或行业组织、公益基金的参与。
　　而在中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠看来，政府的支持不是“背书”：“因为对于最重要的财务问题，政府没有给予较明确的经费或制度上的承诺”。
　　更有利于重症患者
　　“选购‘惠民保’时要注意自身的风险是否与保险的保障相一致。”对外经济贸易大学保险学院教授王国军提醒道，投保前要了解其在既往病症、免赔额、理赔范围等方面的要求。
　　针对单位已经为其购买补充医疗保险的人群而言，专业人士认为没必要重复购买“惠民保”。
　　目前，多地“惠民保”允许带病参保，但一些地方在既往病症上也设置了门槛。如广州“惠民保”规定，在保险生效日前患有恶性肿瘤、肾功能不全、脑血管疾病等5类重大疾病的患者，因此疾病或其并发症导致发生住院费用的，不予赔付。
　　此外，投保人还应注意免赔额的标准。所谓免赔额，是指属于保障责任范围的，保险公司不予报销需要被保险人自己承担的金额。也就是说，只有医保报销后自费的钱超过免赔额，超出部分才能得到赔付。王琬介绍，多地“惠民保”产品免赔额为2万元，部分产品是1.5万元，投保人真正达到免赔额，得到赔付特别是大额赔付的情况并不多。
　　“因为是在医保范围内进行二次报销，免赔额也不低，算下来其实自费金额不算多，所以‘惠民保’更有利于重症患者。”明亚保险经纪人李春媚表示。
　　“相比理赔额，我更担心可持续性。”来自浙江省嘉兴市的巢女士表示，嘉兴推出的“惠嘉保”上线没多久就下线了，并宣布无法再次上线。
　　对此，王向楠分析，“惠民保”通常需要一年一审，属于短期医疗险，若赔付压力过高，企业可选择提高价格、谋求财政支持甚至退出市场，“当前‘惠民保’投保率整体偏低，最高也不过30%，且投保条件较宽松，更容易吸引身体不好的人来投保，现有的经营模式大概率会出现‘入不敷出’，未来赔付压力着实不小。”
　　“要想稳健经营，‘惠民保’参保率达到70%以上才能规避风险。”南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来认为，“惠民保”只有拥有足够多的参保人，才能合理定价，可持续性才能得到保障。（记者窦菲涛）（责任编辑：刘晓方）

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