监管升级 现金贷平台或面临资金“断供”困境
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现金贷平台面临资金“断供”困境 互金平台趣店高调上市却陷舆论风波，使现金贷这个一直蛰伏在灰色地带的庞大产业渐渐暴露在阳光之下。日前，央行相关负责人公开称，包括现金贷在内的所有金融业务都要纳入监管，任何金融活动都要获取准入。而业内人士预计，随着监管的升级，那些利率高出合理水平的现金贷平台很可能面临“断供”的困境，因为它们的部分资金来源是银行、信托等正规金融机构。 现状 现金贷屡与恶性社会事件挂钩 关于现金贷的定义，目前并没有统一定义，大多数人将现金贷业务归为类似于美国的Pay Day Loan业务：金额比较小，一般贷款额度在3000元以内；期限比较短，普遍在1-30天；利率较高，贷款门槛低，没有担保也没有抵押，借款用途主要用于资金周转。有人预计，除去2亿银行服务人群和2亿征信成本过高的低质量人群，中国未被传统金融机构服务覆盖的人群保守估计约为5亿。 现金贷之所以区别于其他常见金融产品而被另眼相待，主要是因为它经常与高利贷、暴力催收、盗取客户信息甚至诈骗等恶性社会事件一起出现在公众面前。 按照2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，如果借贷双方约定利率超过年利率36%，则超过部分的利息应当被认定无效。北青报记者昨天在网上查阅多家现金贷平台信息发现，这些平台日利率基本在0.02%-1%。事实上，日利率超过0.1%就已突破了36%的监管红线。 苏宁金融研究院高级研究员薛洪言认为，现金贷业务目前主要存在三方面问题，一是畸高利率依旧存在，部分机构依旧借服务费等方式变相维持超高的借款综合成本；二是借款资金用途管理有待进一步强化，既要防止资金流入房地产、投资投机领域，也要避免资金陷入以贷还贷、赌博或其他不良嗜好的恶性循环之中；三是放贷机构的杠杆率监管问题，贷款风险具有滞后效应，控制杠杆率能够有效防范不良贷款对从业机构的冲击，目前现金贷行业这一块还相对空白。 追访 现金贷专项法规目前仍缺位 近两年来，互联网金融的首个纲领性指导意见是2015年7月由央行、银监会、财政部等十部委联合出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，此后，国内各类从事P2P、众筹、消费金融、汽车金融等业务的互联网金融公司如雨后春笋般涌现的同时，监管政策持续跟进。《互联网金融专项整治实施方案》、《股权众筹风险专项整治工作实施方案》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷资金存管业务指引》、《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》等行业整顿、监管文件也陆续出台。 尽管质疑现金贷的声音一浪高过一浪，但目前专门针对现金贷的专项法律法规却没有出台。多位业内人士对北京青年报记者表示，不论监管政策如何变化，现金贷这样的产品肯定一直都有市场需求。从监管部门一直以来对于互联网金融的监管逻辑来看，应该是支持在合法合规基础之上的金融创新，打击违法违规、破坏金融秩序的伪创新。所以对于现金贷应该只会疏而不堵，逐步规范其发展，而不是一刀切取缔。在动用监管权力之前，监管部门现阶段可能是在观察研究，以期出台更有效的监管政策。 关注 现金贷已被明确要求纳入监管 事实上，现金贷也一直受到监管层关注。早在今年4月，银监会发布《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，其中就提到：“做好‘现金贷’业务活动的清理整顿工作。网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。” |
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